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中国银联畅谈2017年国内支付产业的趋势和发展方向!

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作为近代支付产业历史上最重大创新发明,电子账户前端识别介质--银行卡及其相应组织模式的产生大大加速了全球支付产业创新进程。当前,第三次信息化浪潮方兴未艾并不断向支付领域渗透,促使支付技术创新日新月异,推动支付商业模式稳步演进。卡神小组一直说,技术创新是驱动支付产业发展的根本力量。卡神小组今天就来和朋友们说说中国银联畅谈2017年国内支付产业的趋势和发展方向,让我们一起来看看吧。

我们从技术创新来看,支付信息收集、信息传输、信息处理全方位发生着快速的技术变革,并呈现三大趋势:支付信息收集介质智能化、多元化,支付信息传输渠道公网化,交易信息处理系统云端化。

一、支付信息收集介质智能化、多元化

从账户端来看,受益于智能手机的普及,用户的交易账户载体正在由传统银行卡的磁条或IC芯片,向PC、PAD、手机等各类多元化智能终端演变。从受理端来看,商户的受理终端正在由传统受理磁条卡的POS机向接受磁条、IC芯片、NFC(近距离无线通信技术)介质、二维码等各类账户载体的多功能支付终端演变。随着物联网技术的不断发展,在未来“万物相联”的时代,手表、汽车、电视机等都将可能成为新的“账户载体”和“受理终端”,这使得支付流程不再仅仅局限于传统的实体卡和POS终端,支付信息收集介质的多元化将使人们真正实现支付的随时、随地、随心所欲。

二、支付信息传输渠道公网化

从当今全球支付产业来看,基于POS终端的银行卡支付依然是主流的非现金支付方式。在该模式下,支付数据主要通过金融专网进行传输,具有较高的安全等级,但也承担相对较高的传输成本。伴随着客户随时、随地、随心所欲支付需求的日益迫切,利用金融专网传输支付信息的传统方式暴露出明显的时空局限性,难以满足新时代支付需要。随着NFC、HCE(基于主机的卡模拟)、二维码、蓝牙4.0、Token(令牌)等新技术的日臻成熟,为了适应线上线下、有卡无卡支付需要,通过互联网、移动互联网等公网传输支付信息和开展支付交易已成为大势所趋,其安全性也正在得到实践的检验。

三、交易信息处理系统云端化

以中央银行、商业银行、清算机构、第三方支付机构等为代表的本地化处理依然是目前市场主流模式,而云计算技术正在支付行业得到充分的商业应用,主要支付机构和清算机构纷纷布局公有云、私有云,交易信息处理系统云端化的趋势已经显现。此外,以区块链技术为代表的分布式处理技术也得到了初步尝试,比特币、Ripple等正在以全新的理念介入支付领域,基于区块链技术采用多中心化模式也可能会成为未来支付信息处理的演进方向之一。

业务模式创新催生支付市场繁荣,因为不停的创新和发展才能有新的市场和新的盈利点。

技术创新催生了业务创新、商业模式创新,在原有开放式卡组织为主流的支付模式基础上,支付产业链又加入了手机厂商、移动运营商、互联网企业、行业商户等更多的产业参与方,与电子商务、信息技术、数据服务等行业不断融合,支付产业电子化、智能化、综合化程度不断提高,不断衍生出互联网虚拟账户支付、HCE手机支付、全手机NFC支付、扫码支付等多种创新业务模式。市场参与主体越来越多,支付产业网络和规模效应更加显著,各参与主体从中得到了价值的提升。

一、支付与商务、社交综合化发展

作为金融业务最基础的一环,支付不仅是用户使用频率最高的金融应用之一,并且已经成为重要的用户数据来源,包括银行在内的各类商业机构凭借支付业务,积累了海量的用户资料和交易行为信息。随着大数据相关技术和应用的不断成熟,机构通过数据分析能够更加深入地了解用户的行为特征及信用水平,并在此基础上提供消费金融、供应链金融、精准营销、财务管理等各类增值服务,极大地丰富了其业务模式和盈利来源。

二、支付与各类金融业务融合化发展

基于支付业务开展各类金融创新已成为业界普遍共识,支付与金融的渗透与融合愈演愈烈。各类支付机构依托其虚拟账户体系,通过与金融机构、银行卡清算机构等展开业务合作和产品创新,将业务领域从最初的支付拓展至P2P借贷、理财、保险、众筹、征信等其他金融细分领域,在账户层面打造了一站式的综合金融服务入口。

支付应用创新纵深发展的成果不断显现,让商家和终端用户不断享受到科技发展的福利。

一、移动支付蓬勃发展,将成为主流支付方式

随着移动互联网时代的到来,智能手机及各类APP应用日益普及。智能手机以其即时性、便捷性、交互性的特征为移动支付的迅速发展奠定了基础。以“云闪付”、扫码支付为代表的移动支付逐渐成为人们日常消费的重要支付方式。

“云闪付”系列产品是中国银联联合商业银行、手机制造商,基于NFC、HCE、TSM和Token技术推出的线上线下一体化移动支付解决方案,可通过智能手机终端实现“空中发卡、非接闪付、网上支付”。

在线下端,“云闪付”通过智能手机非接模块与受理终端进行交互,在500ms内即可完成交易。

在线上端,“云闪付”基于云端支付平台,通过移动互联网商户线上收单与本地手机客户端交互,完成云端支付卡的线上有卡交易。

扫码支付则基于二维码、条形码等技术实现,其特点是完全基于软件,通过智能手机APP与二维码、条形码图像的交互实现支付,同时支持近场和远程交易。由于扫码支付对硬件成本投入要求较低,该模式在日常类商户,特别是小微商户中实现了快速推广。

二、智能支付将成为支付新趋势

近年来,物联网和虚拟现实(VR)技术蓬勃发展,并逐渐向支付领域渗透,推动支付流程实现全自动化,使支付更加智能化。物联网的核心是通过在物体上嵌入微型感应芯片,借助无线网络技术,实现人与物、物与物之间的交互。基于RFID(无线射频识别)技术的移动支付、金融IC卡是目前物联网在支付行业中最典型的应用。此外,物联网的发展将催生出更多人工智能的场景,也推动着支付流程全自动化。以智能汽车加油的场景为例,汽车驶入加油站时与加油机终端建立交互,加油机终端能够自动计算汽车所需油量,并结合实时的油价信息计算出所需支付的费用,随后向司机推送账单信息。

司机通过终端确认后即完成支付,整个加油过程结束,车辆离开加油站。虚拟现实技术在本质上是一种先进的计算机用户接口,通过给用户提供视觉、听觉、触觉等实时感知交互手段,减轻用户的负担、提高整个系统的工作效率。

虚拟现实技术在电子商务领域的应用可以大幅改善顾客线上购物的体验。目前,用户已可佩戴VR眼镜置身于虚拟世界中的商店,挑选商品并进行试穿、验看,获得合适体验后再通过电商购物平台完成在线付款。未来,不仅购物环节,甚至支付环节也可能在虚拟现实环境中一并完成。

三、人性化方式成为支付认证变革的方向

在传统线下支付模式中,验证持卡人身份的途径主要是PIN及签名等静态验证手段。在移动互联网时代,支付终端多种多样,支付场景转变为非面对面,支付信息也需要经过公网进行传输,这对支付验证手段的可选性、易用性、安全性等提出了更高要求。在此背景下,产业各方逐渐引入小额免认证、大额手机短信码认证等灵活易用的认证手段。此外,一些基于指纹、人脸、声纹等生物特征识别技术正在得到试验或商用,这些认证手段的应用也有助于改善客户体验。

卡神小组总结:未来物联网和虚拟现实技术将给日常生活带来越来越强的远程操控的能力,在支付验证时不但需要验证正在操作的是真实的人,还要验证这个人的身份及其对应的权限,而能提供这种验证的只有生物特征识别手段。不过卡神小组可以肯定的是,在我们国家的未来支付科技将领先于其他世界上任何一个国家。现在手机支付的便利性已经成为我们每个人生活中比不可少的,但是如何学会安全使用数字资金,是我们所有人在未来需要思考和去学习的。毕竟安全的支付环境才是支付中最为基础的东西。希望这个资料对朋友们有所帮助。

土耳其“豹”式装甲车

文/希希品金(贵金属投资分析师0土耳其“豹”式装甲车, 装甲车中的机动性能王者;“豹”式装甲车外形线条简洁明快,整体布置干练紧凑,有4×4、6×6、8×8和10×10四种结构,在机动性方面,当今世界上轮式装甲车越来越吃香的最大原因就是它的机动性能优良。“豹”式车作为FNSS公司打开轮式装甲车市场的“急先锋”,自然对车辆的机动性倍加重视,几乎可以满足任何地形作战的要求:爬坡度70%、侧倾坡度60%、过垂直墙高0.7米、越壕宽2.4米(皆以8×8为例)。“豹”式车的车轮还安装了双通道中央充放气系统,可以自动调节胎压以适应各种不同的地形,车上也标配了辅助动力装置和自救绞盘,为“豹”式装甲车应对在野外突发的机械故障做好了充分的准备。

意大利新型“半人马座” 装甲车

意大利新型“半人马座” 装甲车,火力能与坦克匹敌;新“半人马座”采用了一种新式的HITFACT炮塔,同火炮一样,这种炮塔也是奥托·梅莱拉公司研制的。炮塔的总体布局类似于原“半人马座”:将车长位置设置于车辆前部火炮的左侧,装弹手在炮长的后面,炮长在火炮的右侧。炮尾布置有9发炮弹,车体内还有26发炮弹。除了主炮之外,车辆还装备了1挺7.62毫米并列机枪,并在车长舱口布置了1挺7.62毫米的辅助机枪。此外,炮塔的前部两侧各安装了一组4具Galix公司的80毫米烟幕弹发射器。

俄罗斯BTR-90装甲车

俄罗斯BTR-90装甲车,TR-90型装甲输送车仅重17吨,装有功率为375千瓦的柴油发动机,路面最大行驶速度达100公里/小时,在遭到严重破坏的路面上行驶仍可达到50公里/小时。BTR-90可随时趟过水中障碍,在4个轮胎完全损坏的情况下仍具有战场转移能力。它可运送10名全副武装的士兵,每个步兵乘坐的空间比过去的俄制战车增加了50%。车辆的减震系统得到相当改善,对俄军官兵而言,在路况很差的俄罗斯外高加索地区行驶,这实在是个福音。

奥地利潘德II装甲车

奥地利潘德II装甲车,“潘德II”是一种性能优异的作战平台,而且变型能力强,可根据需要加装不同的武器系统以形成多种用途的装甲车辆。特别是其中的8 X 8车型由于空间和载重能力更大,所以可加装的武器系统能力也更强。

瑞士“食人鱼” 装甲车

瑞士“食人鱼” 装甲车,瑞士的装甲车辆技术堪称后来居上,独树一帜。其代表作品便是两栖的“食人鱼”轮式系列装甲车。除瑞士本国采购外,欧洲、非洲、澳洲、北美和南美洲的多个国家采购了“食人鱼”。1977年瑞士莫瓦格公司还特许加拿大生产491辆6×6“食人鱼”,并专为美军海军陆战队生产758辆8×8“食人鱼”,小国研制的武器,装备了超级大国部队,这是件举世瞩目的很有趣的事,“食人鱼”已经发展到第五代,美国斯特赖克装甲车也是延伸自此型。

法国VBCI 装甲车

法国VBCI 装甲车,整车的净重不超过18吨,载重量为10吨,战斗全重控制在26吨以内。武器系统是它的一个"亮点"。炮塔为久负盛名的"龙"式单人炮塔。炮长坐在特制的战斗室内,观看着各种彩色显示屏和仪表板,适时地操纵机关炮射击。其主要武器为1门M811型25毫米机关炮,身管长l_37米,为54.8倍口径,双向供弹,发射速度为125发,分和400发份两种,还可以单发、3连发和10连发。发射的弹种有:曳光尾翼稳定脱壳穿甲弹(APFSDS-T)、曳光脱壳穿甲弹(APDS-T)和碎甲弹等,在1000米射击距离上,发射曳光尾翼稳定脱壳穿甲弹时,可击穿85毫米厚的均质钢装甲。

中国ZBL-09式装甲车

中国ZBL-09式装甲车,是中国陆军的主力装备,主要武器为一挺30毫米机关炮,具有较高的防护性,其车体外围的装甲足以抵御各种轻型武器的直接射击和一些炮弹碎片的袭击,还可根据需要临时加装各种附加装甲或防弹板,为车内乘员提供多重保护。它采用的轮胎在遭受地雷或机枪袭击时,即使外层破损仍可以保证车辆正常行驶;轮胎的中央充放气系统可让驾驶员在行进间通过调节轮胎气压来改变轮胎着地面积,从而增强车辆穿越沙漠、沼泽等松软泥泞地带的能力。

芬兰AMV装甲车

芬兰AMV装甲车,芬兰帕特里亚公司与洛克希德-马丁公司合作研发的模块化装甲车辆称得上是世界上最先进的装甲车之一。帕提亚AMV 8×8轮式步兵战车拥有整个AMV车族最强大的装甲防护,其装甲组件是防护级别最高的。在车体的中后部安装了1座GDLS CTC LAV-30毫米炮塔,该炮塔为双人炮塔。炮塔上安装的是ATK Bushmaster公司的30毫米机关炮和1挺7.62毫米同轴机枪以及昼夜瞄准具,步兵战车具备两栖作战能力。

美国“斯特赖克”装甲车

美国“斯特赖克”装甲车,为美军21世纪战场设计之新式八轮装甲车,延伸自食人鱼装甲车。斯特赖克最大特点与创新在于几乎所有的延伸车型都可以用即时套件升级方式从基础型改装而来,改装可以在战场前线上完成,因此提供了极大的运用弹性,若有某一型车战损不必再等待从后方运补,可以抽调另一台较不重要的车型改装。以产量最大的基础型M1126而言,车体上配有Kongsberg Defence &Aerospace制造的一体式遥控武器塔,设置12.7mm口径勃朗宁M2重机枪一门,子弹400发。7.62mm机枪M240一门子弹3,400发,40mm榴弹发射器120发,塔上还有电视瞄准镜和红外线夜视镜。最大优点是都市巷战中人员不必探出车外操作机枪,可以在车内控制一切武器。

德国“拳击手”装甲车

德国“拳击手”装甲车,净重为25.2吨,最大有效载荷7.8吨,许可全重38吨,有效容积14.4立方米乘、载员10人。车长7.927米,车宽2.99米,至车体顶部高2.3786米,车底距地高0.5米。发动机功率530千瓦,使该车的最大速度达到103千米/小时,最大行程可达1050千米。不仅在公路上有良好的机动性,还具备极佳的越野能力,可爬上39度的坡道,跨越2米宽的壕沟,通过0.8米高的垂直障碍。除了具有良好的战场战术机动性外,还具备快速战役机动能力,可用重型装备运输车、列车和舰船、飞机进行陆运、海运和空运。

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